Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Лучшие предложения по рефинансированию ипотеки в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Как показывают расчеты, даже при небольшом снижении процентной ставки клиент может сэкономить существенную сумму денег. Так, при размере кредита в 5 млн. рублей, взятого на 10 лет, понижение ставки на 2 пункта позволит сэкономить 3 876 рублей в месяц. Общая экономия за десять лет составит 466 266 рублей.
Сколько можно сэкономить?
|
До рефинансирования |
После рефинансирования |
|
|
Ставка |
11% |
9% |
|
Ежемесячный платеж |
48 213 |
44 337 |
|
Общая сумма выплат |
5 789 018 |
5 322 752 |
|
Переплата за 10 лет |
2 289 018 |
1 822 752 |
Заявка и ожидание ее одобрения
Возможно, самым сложным этапом станет выбор банка, в который имеет смысл обратиться за рефинансированием. Условия у всех разные, но практически всегда сторонним клиентам предлагают более выгодную ставку, чем собственным ипотечникам.
Детально изучите все условия, которые влияют на окончательную ставку. На минимальный процент рассчитывать обычно не стоит.
Направьте заявку онлайн, через сайт выбранного банка. Иногда за это также положена дополнительная скидка на процентную ставку нового ипотечного кредита. Если можно сэкономить, почему бы этим не воспользоваться. Да и лишний раз куда-то идти в период пандемии не придется.
Дождитесь предварительного одобрения своей заявки. Если банк согласен рассмотреть вашу кандидатуру, нужно будет собрать и принести в один из его офисов нужные документы.
Как работает рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование — это льготная услуга, которая еще недавно щедро предлагалась различными банками и позволяет снизить уровень кредитной нагрузки.
Например, сейчас вы платите кредит с процентной ставкой 14% годовых. Но вот вам на глаза попадается предложение в нескольких банках — от 5,5% годовых, от 6% годовых, от 9,5% годовых и так далее. Ваш мозг за 1-2 минуты уже сложит простейшие арифметические вычисления и поймет, что вы, батенька, несколько переплачиваете. А зачем платить больше?!
В особенности выгодно рефинансирование для ипотеки — здесь крутятся большие деньги, поэтому каждый лишний начисленный процент хорошо чувствуется при возврате. Если отбросить все нюансы, то даже снижение на два процентных пункта прекрасно скажется на существенном уменьшении ежемесячных платежей.
Что дает рефинансирование ипотеки и отличия от других льготных программ
Рефинансирование проводится с целью консолидации всех кредитов (объединения) и снижения кредитной нагрузки на человека. Перед тем, как провести эту процедуру, нужно изучить все детали предложения. Это позволит понять, что конкретно даст вам рефинансирование.
В целом положительные последствия рефинансирования заключаются в таких факторах:
- Объединение кредитов: гражданской ипотеки, автокредита, кредита наличными и так далее. Консолидация подарит возможность выплачивать ежемесячные платежи только раз в месяц. Самостоятельные расчеты упрощаются: легче контролировать один кредит, чем несколько.
- Можно поменять дату платежа. Например, если раньше вы платили 20 числа, 25 числа, 13 и 16, то теперь можно все перенести, скажем, на 1 число каждого месяца, в зависимости от вашего удобства.
- Объединение под более низкий процент с возможностью досрочного погашения. Конечная переплата часто по цене на сотни тысяч рублей меньше.
- Оформление без поручителей, часто — по паспорту. Процесс в особенности упрощается, если рефинансирование происходит в банке, клиентом которого вы являетесь. Разрешение у сторонних банков тоже можно не брать — рефинансирование оформляется по желанию клиента, то есть сторонние банки в этой сделке так и так выиграют.
Но рефинансирование — это не единственная услуга, если срочно потребовались льготные программы. Вы наверняка слышали о реструктуризации или ипотечных каникулах? Не стоит путать рефинансирование ипотеки с реструктуризацией или с отсрочкой — это разные процедуры.
Банки с программами рефинансирования
Российские финансовые организации активно рекламируют свои программы по рефинансированию. Подобные займы сейчас пользуются не меньшим спросом, чем ипотечные кредиты.
Процентные ставки варьируются в пределах 8-9%.
Полезно уточнить, предлагает ли ваш банк программу рефинансирования. Это удобная и выгодная схема для заемщика. В этом случае происходит реструктуризация долга – то есть снижение процентной ставки по уже выданному кредиту. Как правило, организации не взимают дополнительных платежей за переоформление кредита на новых условиях.
Если же такой вариант невозможен, то следует подготовиться не только к обычной проверке, но и к дополнительным расходам.
Новый банк запросит документы, и на их сбор придется потратить дополнительные деньги. Сумма включает в себя повторную оценку объекта недвижимости и уплату государственной пошлины за регистрацию ипотечного займа. Возможно, нужно будет заплатить старому банку за выдачу справок о сумме задолженности и схеме ее выплаты. Некоторые организации предоставляют такие сведения бесплатно. Расходы на нотариальное оформление документов также войдут в общую сумму.
Решение о рефинансировании ипотечного кредита должно быть обдуманным и взвешенным. Также необходимо учесть расходы на проведение самой сделки и сопоставить их с будущей выгодой от рефинансирования. Так как это, по сути, новый кредит, клиенту необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.
Это требует определенных затрат. Например, госпошлина за регистрацию залога составит 0,5–1 тыс. руб., отчет об оценке квартиры обойдется в 5,5 тыс. руб. (в зависимости от объекта и его месторасположения), за новую страховку придется заплатить около 1% от суммы кредита, за выписку из ЕГРН — 750 руб., а за нотариальное согласие супруга на сделку — еще примерно 2,5 тыс. руб. Также, возможно, понадобится оплатить ячейку или оформление аккредитива в банке, за перевод денежных средств из одного банка в другой могут взять процент или фиксированную сумму.
На время переходного периода новый банк (до регистрации нового залога) устанавливает для заемщика повышенный процент, добавляя к текущей ставке 2% годовых, приводят пример риелторы из «Бест-Новостроя». Делается это с тем, чтобы стимулировать заемщика более оперативно собрать все справки и документы, поясняют они.
Еще одним стоп-фактором может стать имущественный вычет и вычет по процентам. После рефинансирования можно рассчитывать только на вычет по основному договору и компенсацию по процентам за выплаченный период. После перекредитования это уже невозможно будет сделать, так как это является ипотекой в силу договора — для нее такая опция недоступна, говорит председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.
Документы для рефинансирования ипотеки
Рефинансирование представляет собой такую же процедуру, как и первичная выдача ипотечного кредита. Заемщику нужно предоставить справку о доходах, документы на предмет залога — стандартный пакет, необходимый для одобрения заявки на ипотечный кредит. При рефинансировании по государственной программе ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей понадобятся свидетельства о рождении детей.
Для одобрения нового кредита (рефинансирования) в другом банке потребуется стандартный набор документов:
- паспорт;
- СНИЛС;
- справка с места работы (иногда и трудовая книжка);
- справка 2-НДФЛ;
- кредитный договор со старым банком;
- справка об остатке ссудной задолженности.
После одобрения кредита также потребуются:
- договор купли-продажи квартиры;
- свидетельство о собственности;
- кадастровый паспорт;
- кредитный договор;
- график платежей;
- договор страхования и квитанция об оплате страховой премии;
- справка Ф40 из паспортного стола;
- справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра.
Рефинансирование ипотеки в банках Москвы
Чаще всего банки Москвы рефинансируют ипотечные кредиты других кредитных организаций.
Причем иногда выделенную сумму можно потратить не только на погашение ипотечного кредита в другом банке, но и чтобы закрыть потребительский кредит или задолженность по карте.
Своим клиентам банки обычно предлагают не переоформлять договор ипотеки, а просто написать заявление на понижение ставки, т.е. провести реструкторизацию долга. Но эта услуга доступна не во всех банках и иногда за нее приходится заплатить комиссию.
Как правило, наиболее выгодные условия рефинансирования банки предлагают своим «зарплатным» клиентам, заемщикам с отличной кредитной историей, согласным на подключение дополнительных страховых программ.
Что дает рефинансирование ипотеки
- Экономия на переплате. Оформляя рефинансирование, заемщик снижает процентную ставку по кредиту – а значит, сокращает переплату банку.
- Изменение сроков кредитования и размера платежа. Рефинансирование предполагает заключение нового кредитного договора, в котором можно оговорить новые условия – увеличить или сократить срок ипотеки, ежемесячный платеж. Это дополнительный способ досрочно закрыть ипотеку и снизить финансовую нагрузку.
- Объединение нескольких кредитов в один. Вместе с ипотекой можно рефинансировать и объединить другие кредиты (автокредит, потребкредит, карты) – такую услугу предлагают многие банки. Тогда вместо нескольких отдельных платежей будет один общий с демократичной ставкой.
Может ли банк отказать в рефинансировании
Банки имеют право отказать в рефинансировании на любом этапе до подписания договора – при подаче предварительной заявки, сборе документов. Причины обычно указывают в официальном ответе заемщику.
Поводом отказать в услуге может стать темное пятно на репутации заемщика; кредитору может не понравиться какой-то документ; даже расположение дома и стоимость недвижимости имеет значение. Иногда кредит не подходит под внутренние требования банка.
Чаще всего банки отказывают в рефинансировании, если:
- ранее проводилась реструктуризация кредита;
- имеется текущая задолженность (или она возникала за последние 180 дней);
- размер кредита не соответствует требованиям организации-кредитора;
- первый кредит оформлен менее чем 6 месяцев назад;
- при подаче заявки или в документах обнаружили ошибки, опечатки.
Есть ли особенности рефинансирования ипотеки по ДДУ
Да, так как рефинансировании банки требуют от заемщиков документы о собственности на недвижимость. При покупке строящегося жилья по 214-ФЗ для дольщика это право еще не наступило, поэтому кредитору предоставляется право требования по договору долевого участия (ДДУ) – в этом и состоит главная особенность рефинансирования при долевом участии.
При рефинансировании ипотеки с долевым участием потребуется оформить залог дважды. Сначала потребуется залог права требования по ДДУ, а после сдачи объекта и оформления собственности он будет переоформлен в залог недвижимости.
Для рефинансирования объект должен быть аккредитован банком по ипотеке. Если новостройка не числится в списках кредитора, добиться одобрения рефинансирования ипотеки будет непросто.
Скорее всего банк потребует не один, а два отчета с подтверждением рыночной стоимости объекта залога (жилья): сначала прав требования на этапе строительства, а после ввода объекта в эксплуатацию – уже готового жилья.
Что такое рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование во многом схоже с получением обычной ипотеки или кредита под залог недвижимости. Клиент также собирает все документы, подтверждает доход. Для получения одобрения ему нужно доказать свою платежеспособность и благонадежность, убедить в достаточной стоимости залогового имущества. Банки будут проверять клиента по разным базам, в том числе и по НБКИ. Просрочки в кредитной истории, низкий уровень дохода послужат основанием для отказа в получении займа. А также придется заново провести оценку недвижимости, оплатить страховку, зарегистрировать права на жилье. Все это требует дополнительных трат. Таким образом, рефинансирование во многом схоже с получением кредита на приобретение квартиры. Здесь нужно представить тот же пакет документов, а требования к заемщикам и залогу идентичны. Отличия кроются в способах выплаты.
Способы погашения старого кредита:
-
новый кредитор самостоятельно перечисляет сумму для погашения кредита старому кредитору;
-
новый кредитор выдает заемщику сумму кредита для погашения долгов, а клиент, в свою очередь, обязан в указанные сроки предоставить справку о закрытии кредита.
Неважно, какие способы погашения долга были применены. Клиент после одобрения должен платить взносы по новому договору в кредитную организацию, которая провела рефинансирование кредита. Квартира, оформленная в залог, передается новому залогодержателю до момента полного погашения кредита.
Если заявка была принята, то часто ставка будет повышенной до момента передачи недвижимости в залог новому банку. Пока недвижимость не пройдет процедуру госрегистрации, и у нового банка не появятся права на залог, клиенту не дают низкий процент. Процедура может занимать до 60 дней.
Когда ставки по ипотеке снижаются, большинство заемщиков, которые имеют кредит по повышенным ставкам, чувствуют себя некомфортно. На помощь в такой ситуации придет рефинансирование ипотечного займа. Грамотное рефинансирование поможет снизить ставку не менее чем на 1–2 %. Если такого снижения не происходит, значит, рефинансирование бесполезно.
Особенности рефинансирования ипотеки в другом банке
Рефинансирование ипотеки имеет множество плюсов – возможность снижения процентной ставки и общей переплаты, удастся увеличить срок кредитования и уменьшить финансовую нагрузку (снизится размер ежемесячных выплат), два и более открытых кредита можно объединить в один.
Перед обращением в банк следует знать и некоторые особенности:
- изменится программа страхования, она может быть невыгодной для клиента;
- необходимо оплачивать услуги по подготовке документов для перерегистрации;
- в новом соглашении могут быть установлены штрафы за досрочное погашение;
- процедура переоформления занимает несколько месяцев.
Подать заявку на рефинансирование ипотеки в Москве целесообразно при снижении процентной ставки минимум на 1–2%, а выплаты по задолженности планируются еще не менее 1 года. В остальных случаях затраты на переоформление документов и новой страховки могут перекрыть выгоду от сниженной процентной ставки в стороннем банке.
Какую ипотеку можно рефинансировать в Сбербанке в 2023 году
| Ипотеку взятую в другом банке | Ипотеку плюс любой другой кредит (автокредит, кредитную карту, потребительский кредит) взятые в другом банке |
| Удобнее иметь один кредит, чем несколько | Платить будет проще: одна дата платежа, один платёж, один счёт |
| Экономия на платежах | Один общий платёж — ниже, чем отдельно по каждому кредиту |
| Без справок | Заявка онлайн без справки об остатке задолженности |
| Дополнительные деньги | При желании вы можете получить дополнительные деньги на личные нужды |
Требования к заемщикам при рефинансировании ипотеки в 2023 году
| Возраст на момент рефинансирования | не менее 21 года |
| Возраст на момент возврата кредита по договору | 75 лет* |
| Стаж работы | не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет** |
| Привлечение созаемщиков | Заемщик/Титульный созаемщик должен являться заемщиком/одним из созаемщиков по Рефинансируемым кредитам по рефинансируемому жилищному кредиту (только в случае, если он является супругом заемщика по рефинансируемому жилищному кредиту). При наличии в кредитных документах по рефинансируемому жилищному кредиту условий, в соответствии с которыми все действия, связанные с его оформлением, получением, сопровождением возлагаются на конкретного созаемщика, Заемщиком/Титульным созаемщиком должно выступать данное физическое лицо. Требования к Созаемщику(кам) аналогичны требованиям, предъявляемым к Заемщику. Супруг(а) Титульного созаемщика не включается в состав Созаемщиков только в случаях: • наличия действующего брачного договора, устанавливающего режим раздельной собственности на имущество супругов, в том числе в отношении недвижимости, • отсутствия у супруга(и) Титульного созаемщика гражданства Российской Федерации. |
| Гражданство | Российская Федерация |
Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста***.
Каковы затраты на рефинансирование
Его оформление состоит из расходов по оценке залоговой недвижимости под ипотечный кредит (около 3-4,5 тысяч руб.), страховки и оплаты госпошлины (на момент публикации статьи – 1000 руб.) за регистрацию новой ипотеки. Эти затраты будут полностью компенсированы за полгода сэкономленными на меньшем аннуитете деньгами. Прежний кредитор должен выдать справки по остатку ипотечного долга, характеру погашения кредита и реквизитам погашения долгового обязательства бесплатно.
После оформления нового страхового договора на ипотеку заемщик вправе частично возвратить себе страховую премию по факту досрочного расторжения соглашения о страховке по прежнему договору. Поэтому новая страховка будет ненамного отличаться от страховых взносов, вносимых на условиях старого договора.
Нужно учитывать, что в период оформления залогового обременения на квартиру для нового ипотечного кредитора будут действовать повышенные проценты по обслуживанию кредита – обычно 1,5-2 п.п. сверх договорной ставки. Переоформление залоговой недвижимости занимает до 2-х месяцев, соответственно повышенная ставка также будет применяться не дольше двухмесячного срока.